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三毛部落
建业月刊往期查询:
151期
草叶集
无现金支付的真正挑战
0 田聪儿

当下,无现金化的世界性趋势正在加速。据TrendForce的预测数据显示,2017年年底全球移动支付市场将达到7800亿美元,将会比2016年增长25.8%。与移动互联网一样,在这个领域,中国处于世界领先地位。
中国的优势首先来源于先发优势。点外卖、洗衣服、修车、买电影票,一切都支持移动支付。虽然今天的中国人觉得这一切很平常,但即使在今天的技术下,也并不是那么理所当然。那是因为从世界范围来看,只有中美两国成功地建立起了由风险资金驱动创业、进而驱动“互联网+”对传统产业改造的模式。正是这个模式,促使了电子支付场景的多样化。
与美国不同的是,中国还具有独特的后发优势。相对于国外的信用卡体系,中国信用卡发展时间不长。而正是这个不足,使得电子支付没有旧利益体系的阻碍,能够更好地发展。
电子化的支付可以最大化地实现数据的价值。现在是大数据的时代,一切行为都可以数据化、提供数据,然后挖掘其中的价值。人诸多的行为之中,消费和支付具有最大的商业价值,你决定了你消费什么,而你消费了什么也反过来塑造你。在无现金化的过程中,每一笔支付都会被记录在案。这些信息对商业、金融业,乃至宏观层面的经济调控都有巨大的价值。
无现金化还有一个好处是可以抑制犯罪。小额的偷盗抢劫会变得无利可图,而政府对大资金的监管也会因无现金化的趋势而加强。
但正如硬币有两面一样,无现金化的电子支付,也有其弊端。
虽然电子支付方式,减小了偷、抢、意外丢失现金的风险,但同时也使得手机变得极端重要。不过,来自技术的风险相对容易解决。比如,现在已经有蓝牙Ukey,手机支付要链接到蓝牙Ukey后才能进行。
所以,无现金支付真正的挑战来自于个人隐私方面的考虑。
安全与自由,在本质上是一对矛盾的需求,更好地打击犯罪,获得更安全的环境的同时,也意味着公民交出了更多的自由。
现金交易,在交易发生的时候,交易只涉及两个人。但电子化支付,哪怕只是发一分钱的红包,牵动的服务器、信号可能横跨中国甚至环绕地球,这里面涉及无数公司的协同合作,不再是两个人之间的事情。当我们的每一次资金活动都被清晰记录下来之后,是不是等同于自身的隐私被别人牢牢抓在手中呢?
目前,中国的无现金化还有较长的道路要走。市场能完成渠道问题,解决工具问题,但城乡覆盖、相关立法、安全保障等方面的建设,既需要地方政府部门积极支持,创造环境,更需要中央政府相关监管部门对相关的创新,包容监管。当然,无现金化还隐喻给出了另一条道路。无现金化趋势形成对消费者的教育,必然会使得一种去中心化的电子货币被越来越多的人接受,那就是区块链。事情总是这样,新技术总是在任何方面都带来更多的可能性。

消息来源:FT中文网

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